本記事にはプロモーションが含まれます。投資にはリスクが伴います。本記事の試算はあくまで参考値です。
「あと何年で辞められるか」という計算を初めてきちんとやったとき、答えが出た瞬間に妙な安心感が来た。まだ到達していないのに、「見えた」というだけで気持ちが落ち着いた。
私の現在地は資産3,000万円超・月70万円積立。FIRE目標額を7,500万円（完全FIRE・月25万円生活費ベース）と設定した場合、年利5%で約4〜5年後に到達できる計算になる。
でも計算の前提次第で答えは大きく変わる。年利をどう置くか、インフレをどう考慮するか、税金の出口をどう扱うか。この記事では前提の設定方法から、複数シナリオのシミュレーション表まで、全部公開する。
1. 私の現在地：資産3000万超・月70万積立・年利5%で想定したFIRE到達時期
まず私のベースラインを共有する。
| 項目 | 数値 |
|---|---|
| 現在の総資産 | 約3,050万円 |
| うちインデックスファンド | 約2,700万円 |
| うち現金 | 約450万円 |
| うち純金・個別株等 | 約300万円 |
| 毎月の積立額 | 70万円 |
| 想定年利（メイン試算） | 5% |
| FIRE目標額（完全FIRE・月25万生活費） | 約7,500万円 |
| FIRE目標額（サイドFIRE・副業月50万想定） | 約4,300万円 |
年利5%で計算した場合、完全FIRE目標（7,500万円）への到達は約4〜5年後、サイドFIRE目標（4,300万円）への到達は1〜2年以内という試算になる。
サイドFIREの数字が思ったより近いのは、すでに資産3,000万円超あるからだ。あと1,000〜1,500万円積み上げれば、副業収入との組み合わせでFIRE水準に入れる。
ただし「副業で月50万円を安定して稼ぎ続ける」という前提が成立してこその数字だ。そのリスク管理についても後半で触れる。
2. シミュレーション前提の設定方法：年利・インフレ率・出口税をどう置くか
「何%で運用できるか」は誰にもわからない。だから複数の年利シナリオで計算するのが正しいアプローチだ。
年利の設定
私がメインで使っているのは年利5%だ。世界株インデックス（オルカン・S&P500）の過去20〜30年の平均リターンは、年利7〜10%（名目）程度とされることが多い。ただし日本人が購入した場合、為替・税金・手数料を引いた実質リターンは5〜7%前後になることが多い。
保守的に見るなら3〜5%、楽観的に見ても7%程度を上限にするのが現実的だ。
インフレ率の設定
2024〜2025年の日本のインフレ率は2〜3%で推移した。試算では年2%のインフレを前提に置いている。インフレを考慮する理由は、「FIRE達成後の生活費が毎年上昇していく」ためだ。
ただしこの記事の試算表では、計算をシンプルにするために「名目の積立・運用利回り」を使い、インフレ分は安全マージンとして「目標額を実際の必要額より10〜20%高く設定する」形で織り込んでいる。
出口税の設定
投資信託の売却益には20.315%の税金がかかる。これをどのタイミングで払うかによって、手元に残る金額が変わる。新NISAの年間投資上限（360万円・生涯1,800万円）を最大限活用することで、NISA枠内の利益は非課税になる。
私は毎月70万円の積立のうち、新NISAの月30万円（つみたて10万円＋成長投資枠20万円）をNISA枠で、残り40万円を特定口座で運用している。NISAを始めるための証券会社選びについては新NISAにおすすめの証券会社3選を参考にしてほしい。
NISA枠の利益は非課税で取り崩せるため、出口税の負担は部分的に軽減できる。ただし特定口座分は取り崩し時に20.315%の税がかかることを前提としている。
3. 月70万積立×資産3000万：年利3%・5%・7%別のFIRE達成シナリオ表
計算の前提：
- 現在資産：3,000万円
- 毎月積立：70万円（年840万円）
- FIRE目標A：7,500万円（完全FIRE・月25万円生活費・4%ルールベース）
- FIRE目標B：4,300万円（サイドFIRE・副業月50万円想定・必要取り崩し年150万円・3.5%ルール）
完全FIRE目標（7,500万円）への到達シナリオ
| 年利 | 1年後 | 2年後 | 3年後 | 4年後 | 5年後 | 6年後 | 目標到達 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 年利3% | 約3,940万円 | 約4,920万円 | 約5,940万円 | 約7,010万円 | 約8,120万円 | — | 約4〜5年 |
| 年利5% | 約3,990万円 | 約5,030万円 | 約6,130万円 | 約7,290万円 | — | — | 約4年 |
| 年利7% | 約4,050万円 | 約5,170万円 | 約6,370万円 | 約7,650万円 | — | — | 約4年 |
※複利計算（毎月積立・年利を月割り換算）による概算。実際の市場は変動するため、参考値として使用すること。
サイドFIRE目標（4,300万円）への到達シナリオ
| 年利 | 1年後 | 2年後 | 目標到達 |
|---|---|---|---|
| 年利3% | 約3,940万円 | 約4,920万円 | 約1〜2年 |
| 年利5% | 約3,990万円 | 約5,030万円 | 約1年 |
| 年利7% | 約4,050万円 | 約5,170万円 | 約1年 |
サイドFIREの目標額（4,300万円）は、月70万円の積立を1〜2年続けるだけで、ほぼすべてのシナリオで到達できる計算になる。これは現在の資産（3,000万円）がすでにかなりの水準まで積み上がっているからだ。
ただし繰り返すが「副業・フリーランスで月50万円を安定して稼ぎ続ける」という前提が崩れると、この計算は根底から崩れる。
4. 積立額を増やすより「支出設計」を変えた方が早い理由
FIRE達成を早める方法を考えるとき、多くの人は「収入を増やす」か「積立額を増やす」を考える。でも実は「支出を減らす」が一番効果が大きい。
なぜか。支出を減らすことは「必要資産の目標額を下げる」効果と「毎月の積立額を増やす」効果の両方を同時に生む。
たとえば月の生活費を30万円から25万円に5万円削れたとする。
- 積立増加の効果: 年60万円多く積み立てられる
- 目標額の削減効果: 4%ルールで計算すると、必要資産が60万円×25倍＝1,500万円も下がる
この「必要資産の目標額が下がる」効果が強烈だ。単純に収入を増やして積立を増やすだけでは、目標額自体は変わらない。支出を削ることは、ゴールを手前に動かす行為だ。
私が東京在住でも生活費を月29万円以内に抑えようとしているのは、この考え方が根本にある。外食を減らし、サブスクを定期的に見直し、旅行は年数回に絞る。元々貧乏だったせいか、収入が増えても生活水準を上げることに本能的な抵抗感がある。これが積立継続の最大の武器になっている。
5. 東京在住でのFIRE後の生活費リアル試算（家賃・医療費・社会保険料込み）
現役時代の生活費の詳細内訳は年収2000万円のリアルな手取りと生活費で公開しています。
FIRE後の生活費を、東京在住の私の実態に合わせて試算する。
| 項目 | 月額 | 年額 |
|---|---|---|
| 住宅ローン返済 | 10万円 | 120万円 |
| 食費（自炊・外食少量） | 4万円 | 48万円 |
| 通信費（スマホ・ネット） | 0.5万円 | 6万円 |
| 交通費 | 0.5万円 | 6万円 |
| 国民健康保険料（上限付近を想定） | 8.7万円 | 104万円 |
| 国民年金保険料（任意加入含む） | 1.7万円 | 20万円 |
| 娯楽・趣味・旅行 | 3万円 | 36万円 |
| 交際費・雑費 | 1万円 | 12万円 |
| 予備費（医療費・修繕等） | 1.5万円 | 18万円 |
| 合計 | 約31万円 | 約370万円 |
月31万円・年370万円。「月25万円生活費」の前提で試算してきた数字と少しズレている。
特に大きいのは国保保険料（月8.7万円）だ。これはFIRE後に資産取り崩しを「所得」として申告した場合の推定値であり、実際の金額は所得申告の方法・取り崩し構成によって変わる。NISA口座からの取り崩しは所得に含まれないため、NISA枠を最大限活用することが国保保険料の抑制に直結する。
この月31万円を前提に改めて計算すると：
- 年間生活費：約370万円
- 取り崩し前に税引き前で換算：約465万円/年
- 3.5%ルールでの必要資産：465万円 ÷ 0.035 ≈ 1億3,300万円
完全FIREなら1億3,000万円超が必要という計算になる。やはり東京での完全FIREはハードルが高い。サイドFIREで副業収入を組み込む設計の合理性が、ここでも裏付けられる。
6. 「もっと早めたいなら何をするか」：収入増・支出減・利回り改善の3択
FIRE到達を早める手段は大きく3つしかない。
収入増
私の場合、現在の本業年収1,350万円・副業700万円という水準をさらに上げることは可能だが、労力との引き算が必要になる。副業収入をさらに増やすことは現実的だが、本業と副業を両立しながら積立を続けるためのエネルギー管理が課題だ。
支出減
前述の通り、支出を削ることはFIRE目標額を下げる最強の手段だ。ただし生活の満足度を維持しながら削れる余地がどれだけあるか、を正直に見極める必要がある。「FIRE達成のために生活を犠牲にする」が目的の本末転倒になっては意味がない。
利回り改善
現在インデックスファンド（オルカン・S&P500中心）で運用しているが、これ以上の高リターンを求めると高リスク資産への比率が上がる。私は個別株や暗号資産での失敗経験があるため（詳細は→ C3記事）、利回り改善よりも安定したインデックス運用の継続を優先している。
結論として、私が現在注力しているのは「支出設計の最適化」と「副業収入の安定化」だ。収入をこれ以上増やすより、今の収入を効率よく積立に回し続ける方が、精神的な持続可能性が高いと判断している。
7. まとめ：FIREの日付が見えた日から仕事への向き合い方が変わった
シミュレーションをきちんとやって、「だいたい○年後」という数字が見えた瞬間に、仕事への向き合い方が変わった。
前は「いつまでこれが続くのか」という漠然とした焦りがあった。でも「あと4年で完全FIREの射程に入る、あと1〜2年でサイドFIREに移行できる」という数字が出ると、焦りが計画に変わる。「逃げ出したい」という感覚ではなく、「今の仕事を期間限定でフルコミットする」という感覚に近くなった。
もちろん市場が想定通りに動くとは限らない。リーマンショック・コロナショックのような暴落が来れば計算が大幅にずれる。だから月70万円の積立を機械的に継続する原則は変えない。下落局面は「安く買える」期間として歓迎するくらいの精神が、積立投資には必要だ。
計画は立てた。あとは脳筋的に実行するだけだ。
→ FIRE必要資産の詳細計算は「FIREに必要な資産はいくら？4%ルールを日本の税制・インフレで修正した計算式」へ
→ FIREの種類と比較は「完全FIRE・サイドFIRE・セミリタイア、自分が選ぶとしたらどれか」へ
→ FIREロードマップ全体像は「資産3000万円・30代エンジニアが本気で考えるFIREのロードマップ」へ
→ 実際の運用実績は「インデックスファンド月70万積立の実績公開」へ
最終更新：2026年4月27日
